Pánico bancario y creación de dinero

 

Pánico bancario y creación de dinero

Julián Padilla

En las últimas dos semanas se han diseminado en las redes sociales, quejas de varias personas que han compartido su pesar, pues han recibido cargos de consumos en sus tarjetas de crédito o debito, sin haberlas utilizado.

Personalmente habíamos tenido algunas experiencias de este tipo y los consumos no reconocidos que habían sido reportados, en algún momento fueron reversados por el banco del estado. Por esta razón, podría existir algún tema relacionado con la calidad del servicio al cliente en alguna sucursal que vale la pena verificar.

Siempre se ha tenido la creencia cierta, que si todos los clientes de un banco, acuden al mismo para retirar al mismo tiempo sus ahorros, el banco quiebra de forma inevitable. De aquí, que conviene al sistema y a todos los clientes y usuarios, evitar crear y difundir rumores que pueden hacer daño al sistema mismo.

Todos los bancos se manejan con un encaje legal, es decir, que solo pueden prestar un % del dinero que recibe como ahorros o inversiones. El banco central que es quien toma las decisiones de política monetaria, libera o restringe la masa monetaria, con tal de contribuir a la estabilidad de los indicadores macro económicos, controlar la inflación y la devaluación de la moneda.

Sin embargo un dato interesante se da con el hecho que los mismos bancos crean dinero, y de repente solo pensamos que la creación de dinero solo es un rol del banco central. ¿Pero cómo y cuando un banco crea dinero?. Si dos personas visitan un banco y una deposita por ejemplo 100 pesos y por el otro lado, otra persona recibe el otorgamiento de un préstamo de 100 mil pesos, ambos tienen en sus manos 100 mil pesos. El ahorrante lo puede retirar en cualquier momento y quien recibió el préstamo tiene en sus manos la misma suma. Se ha creado dinero.

La cosa se podría complicar un poco si el cliente que tomo el préstamo no cumple sus compromisos a tiempo o se declara en quiebra, y al mismo tiempo el ahorrante retira sus ahorros. Pero esto tal vez no pueda medirse en un caso aislado. Pero si usted toma una cartera de clientes podría ver el impacto en la rentabilidad del negocio y al mismo tiempo medir la liquidez a corto plazo que pudiera tenerse.

La solvencia a corto plazo y la liquidez inmediata, que los bancos determinan en un cliente como base para tomar decisiones de crédito, también son aplicables en la determinación de una cartera sana desde el punto de vista de las finanzas de un banco.

Si todos los clientes de un banco, le visitan para retirar sus ahorros al mismo tiempo, se puede generar un pánico bancario que le llevaría a una situación de iliquidez insostenible, por lo tanto no podría el banco cumplir con sus compromisos a corto plazo, produciéndose una quiebra técnica.

Ciertamente los mecanismos de adelantos y redescuentos mediante las transacciones con el banco central, pueden atenuar estos procesos y restablecer la salud financiera a corto plazo de una entidad bancaria.

En nuestro país existe una ley que es el código monetario y financiero, que protege al sistema bancario contra la ocurrencia de un pánico bancario, y lo hace desde el origen. Es decir, desde que se detecta la fuente que inicia los rumores de quiebra de un banco, o como se han visto recientemente de forma abierta, personas que en las redes sociales denuncian sus cargos incorrectos y de ahí deducen que el banco está quebrado y además invitan a los demás a retirar cuanto antes sus ahorros.

Recientemente nos percatamos de la existencia de carteras, monederos y tarjeteros que vienen diseñados y construidos de un material que impiden que personas inescrupulosas utilicen la tecnología para dar una lectura a cierta distancia de las tarjetas que portas y con ello realizar cargos sin el tarjetahabiente haber utilizado ese modo de pagos.

También se dan casos de personas que trabajan en puestos de ventas dentro de los supermercados, representando otras casas comerciales, personas que han sabido manipular el verifón y cuando realizas un pago de servicios allí, se quedan de alguna manera con los datos o la lectura de tu tarjeta y luego te llegan cargos de múltiples lugares que nunca has visitado.

Personalmente eso me ocurrió una vez que hice un pago de un servicio telefónico o compre una recarga para un celular en una de las estafetas ubicadas en un supermercado importante en Santo Domingo, y no paso una hora cuando comenzaron a llegar múltiples cargos en pesos y en dólares.

De inmediato procedimos a reportar la tarjeta, a cancelarla y a reclamar eso usos fraudulentos. Siguieron luego llegando consumos rechazados, pues ya habíamos cancelado la tarjeta.

Entiendo que son dos procesos y servicios distintos, el de las tarjetas de crédito, al manejo de las cuentas corrientes y de ahorro. Aunque este todo integrado para el cliente que visita un banco múltiple.

Conviene que en estos momentos, donde se han acumulado tantas quejas por parte de la población, quejas de otra índole, vale la pena una acción más pro activa de la banca nacional en sentido general y educar sobre estos temas tan sensitivos.

Primero, para asegurar a los clientes que se tiene el interés de que no sean estafados por personas que les roban sus contraseñas o que le clonan sus tarjetas; segundo, ¿que recomiendan para el uso o custodia adecuados de sus tarjetas?, recordando recomendaciones útiles a la población; tercero, recordando que no conviene a nadie que el sistema financiero como un todo pueda sufrir daños o que al final impliquen situaciones de dificultad basados en rumores que no implican a todo el sistema.

Y finalmente, que se dé una respuesta pública, de cómo debe accionar un cliente de cualquier banco, en el caso de recibir consumos no autorizados y ofreciendo medidas preventivas sobre el particular.